在申请房贷时，银行会要求提供银行流水来评估借款人的还款能力。以下是关于如何认定房贷流水的详细解答：
银行流水是借款人的银行卡存取款交易对账单，通常需要打印6个月的流水记录。它包括工资、卡存、现存、转入、货款、卡取、转账等方面的内容。
收入水平：银行会查看流水的收入部分，特别是工资收入，以及现存和转入等现金流水。借款人需要证明其收入稳定且有能力每月进行还款。
收入稳定性：银行流水需要连续不中断，显示出稳定的收入来源。一般要求每月收入为月供的2.2倍以上。
透明度和真实性：银行会审查流水的透明度和真实性，检查是否有未经证明的存款、提现、转账或其他交易，以及是否存在异常的资金流动。流水记录应真实、准确，如有特殊或异常的交易记录，需提供合法来源的证明文件。
流水持续时间：借款人提供的银行流水一般不能少于6个月，时间从申请贷款的当月算起往前推6个月，中间不能有间断。如果有间断，就要从间断的那个月重新计算流水持续时间。
工资流水：包括代发工资、柜台转账工资、网银转账工资、支付宝、微信转账工资等，这些都是银行最认可的流水类型，因为它们能准确反映出客户的实际收入水平。
固定金额收入流水：如个体户、小微企业主每月银行卡、支付宝、微信等大额固定金额进账流入，也可以认定为家庭收入。
账户交易频率和金额：较高的流水活跃度表明借款人经济活动和收支稳定性。借款人应保持流水的活跃度，经常有资金流入和流出，但不能当天转入当天转出，最好让资金过夜，且不要一次性转出。
支出和债务负担：银行会关注借款人的支出和债务负担，查看流水中的支出模式，包括日常开销、债务偿还和其他固定支出，来判断流水中是否有合理的支出和可持续的债务负担。
综上所述，申请房贷时提供的银行流水需要满足一定的条件，包括收入水平、稳定性、透明度和真实性、流水持续时间等。借款人应确保提供的流水记录真实、准确，并符合银行的要求，以提高房贷申请的通过率。