处理个人征信不良记录的方法如下：
对于短期逾期，用户应尽快还清欠款。
对于严重逾期，用户需结清款项，并等待五年，系统会自动恢复征信。
如果不良记录是由非个人原因造成，例如银行到账延迟或被他人冒名办理贷款，用户可以向央行征信中心提出异议申诉，并提供相关证明材料，经核实后不良记录可被撤销。
对于因信用卡逾期时间过长造成的不良征信，用户可以每月往卡中存入一元，使卡处于持续变化的状态，两年后不良信息会被新的记录覆盖。
如果逾期并非故意不还，用户可以联系银行说明情况，争取不被上报征信。
用户应积极偿还债务，清理呆账，以改善信用记录。
用户应避免在短期内频繁借贷和多头借贷，以免加重信用负担。
如果不良记录已经上报征信，用户应继续使用相关信用账户（如信用卡或贷款），按时还款，以新记录覆盖旧的不良记录。
根据《征信业管理条例》，个人不良信息的保存期限为5年，超过5年的记录应当予以删除。
用户应通过正规途径解决征信问题，避免轻信非法的“征信修复服务”。
综上所述，处理征信不良记录的方法包括及时还清欠款、异议申诉、用存款补救、主动联系银行、清理呆账、避免多头借贷和频繁查询、利用信用覆盖以及等待自然消除。用户应根据自身情况选择合适的方法，并采取积极措施改善信用状况。